变额保险，变额保险的特点

变额保险是一种创新的保险产品，它结合了保险与投资的特性，为投保人提供了灵活的保障和投资选择。这种保险产品允许投保人根据自身需求和风险承受能力调整保险金额，同时承担一定的投资风险。

1.变额保险的特点

1.1投资风险由保户自行承担

变额保险的最大特点是，其投资风险由保户自行承担。这意味着，保户需要根据自身对风险的承受能力来选择合适的投资组合，从而影响保险金额的变化。

1.2保险契约内规定保险公司应将保单的责任准备金另外设立帐户

在变额保险中，保险公司会设立一个***的账户，用于存放保单的责任准备金。这个账户的资金会投资于指定的项目，而保险公司则会根据投资结果来调整***或全残保险金额。

1.3保险金额的给付随着保险期间不同而变化

由于保险金额的变化取决于投资收益，因此在保险期间的不同阶段，保险金额的给付也会有所不同。

2.变额年金保险的特点

2.1保险金额可变

变额年金保险的保险金额是可变的，投保人可以根据自己的财务状况和风险承受能力来调整保险金额。

2.2保险费用可变

变额年金保险的保险费用也是可变的，投保人可以根据自身需求调整。

3.增额终身寿险的特点

3.1加减保灵活性高

增额终身寿险具有加减保灵活性高的特点，投保人可以在任何自己需要用到钱的场合，通过减保领钱的形式领取金额。

3.2现金价值高

增额终身寿险的现金价值较高，这为投保人提供了较好的资金流动性。

3.3兼顾身故和储蓄增长保障功能

增额终身寿险的产品本质属性是兼顾身故和储蓄增长保障功能，为投保人提供全面的保障。

3.4不足之处

虽然增额终身寿险具有很多优点，但其也存在不足之处，如前期身故金不高，特别是30-50岁之间，无法覆盖保障问题；且养老金不能终身领取。

4.保险公司资产风险分类与处置

保险公司应加强对资产风险分类工作的协调，确保资产分类的全面性，监测并督促不良资产和风险资产的处置工作，与保险资产管理公司及时进行信息交换。

5.投资收益率与演示利率的设定

在设定演示利率时，应根据账户的资产配置特点和预期投资收益率，差异化设定演示利率，合理引导客户预期。

6.增额终身寿险的“增额”特性

增额终身寿险是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。所谓“增额”，是指其身故赔付的保额是逐年增加的。尽管前期保额通常并不高，但随着时间的推移，保额的增长将为投保人带来更高的保障和收益。